Verktyg / FIRE-kalkyl
FIRE-kalkyl: När kan du sluta jobba?
ISK, depå, tjänstepension och allmän pension var för sig — med sina egna skatteregler och åldersgränser. Se om det likvida kapitalet bär bryggan fram till pensionen, i 1 000 simulerade marknader.
Du och ditt mål
Likvidt kapital
Det du kan ta ut när som helst. ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas med 1,065 % av värdet över 300 000 kr varje år, uttag är skattefria. Depån beskattas med 30 % på vinsten när du säljer.
Låst kapital: pension
Tjänstepensionen får tas ut tidigast vid 55, premiepensionen vid 62 och inkomstpensionen vid 64 (riktålder 67). Allt beskattas som inkomst när det betalas ut — före 66 utan jobbskatteavdrag.
Kortare tid ger mer per månad — och ofta statlig skatt på toppen.
Premiepensionen ligger i fonder och följer marknaden i kalkylen; inkomstpensionen följer inkomstindex. Båda behållningarna står på minpension.se.
Antaganden om marknad och löner
Lön och sparande antas följa inflationen. Samma avkastning gäller ISK, depå, tjänstepension och premiepension; inkomstpensionen följer inkomstindex. Depån antas ge 2 % utdelning som beskattas årligen. Avkastningsskatten på pensionskapital är 0,354 %. Alla belopp i resultaten är i dagens pengar.
Håller planen?
I 51 % av 1 000 simulerade marknadsförlopp täcker kapital och pensioner utgifterna varje år.
Bryggan: från 55 till 65 år ska ISK och depå ensamma bära utgifterna — 10 år. Kapitalet räcker över den perioden i 70 % av simuleringarna; när det tar slut sker det typiskt vid 63 år.
Likvidt kapital du behöver vid 55
3,9 mkr
Med dina pensioner, vid 5,9 % geometrisk avkastning
Du har vid 55 (median)
4,2 mkr
ISK + depå i dagens pengar
Tidigast möjliga stoppålder
55 år
Första ålder där den försiktiga kalkylen håller
4 %-regeln skulle säga
9,0 mkr
25 × årsutgifterna, utan pensioner
Vem betalar vilket år?
Nettoinkomst per källa mot dina utgifter, år för år i dagens pengar, längs den försiktiga banan (5,9 % per år utan svängningar). Tjänstepensionen ger 10 368 kr/mån netto från 65. Allmän pension från 67: 24 433 kr/mån brutto (varav premiepension 6 700 kr).
Likvidt kapital över tid
ISK + depå i dagens pengar över 1 000 simuleringar med normalfördelad årsavkastning. Pensionskapitalet ingår inte i kurvan — det är låst tills respektive ålder och syns i stället som inkomst ovan.
Vad kostar det att sluta tidigt — i allmän pension?
Om du slutar vid 55
24 433 kr/mån
Brutto från 67, dagens pengar
Om du jobbar till 67
30 948 kr/mån
6 515 kr mer per månad
Varje arbetsår ger 18,5 % av lönen (upp till 7,5 inkomstbasbelopp) i pensionsrätt — 16 till inkomstpensionen, 2,5 till premiepensionen — och varje behållning delas med ett delningstal som sjunker för varje år du väntar med uttaget. Premiepensionen kan tas ut från 62, två år före inkomstpensionen. Flytta reglagen för startåldrarna för att se skillnaden.
Skatten i planen
| ISK-schablon och depåskatt under arbetsåren | 406 703 kr |
| ISK-schablon och depåskatt som pensionär | 494 022 kr |
| Inkomstskatt på pension före 66 | 39 136 kr |
| Inkomstskatt på pension från 66 | 2,1 mkr |
Summor över hela banan i dagens pengar. Pension som tas ut före 66 saknar jobbskatteavdrag och det förhöjda grundavdraget — en tjänstepension som bryggar 55–65 beskattas därför hårdare per krona än samma pension efter 66.
Likvidt kapital vid 95
Sämsta 5 %
0 kr
Median
301 407 kr
Bästa 5 %
43,5 mkr
Dagens pengar. Ett värde på 0 betyder att pensionerna ensamma fick bära slutet — eller att pengarna tog slut.
Så räknar kalkylen
Pengarna ligger i fyra hinkar med olika regler. Varje år i kalkylen får varje hink sin avkastning, sin skatt och sina insättningar; som pensionär täcks utgifterna först av de pensioner som hunnit öppna, resten tas ur ISK och depå. Det år det likvida kapitalet inte räcker har planen spruckit.
ISK och kapitalförsäkring
Schablonskatt på kapitalunderlaget varje år — 1,065 % för 2026 på den del som överstiger fribeloppet 300 000 kr. Insättningar räknas in i underlaget, uttag är skattefria. Fribeloppet är ett fast belopp i lagen och räknas inte upp.
Vanlig depå
Ingen skatt på värdet, 30 % på realiserad vinst och på utdelning. Kalkylen följer anskaffningsvärdet (genomsnittsmetoden) så att varje uttag beskattas på sin vinstandel, och antar 2 % utdelning som beskattas och återinvesteras.
Tjänstepension
Kapital plus premie (ITP 1: 4,5 % av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp, 30 % därutöver) med avkastningsskatt 0,354 %. Låst till 55 och tills du slutat jobba. Betalas ut som annuitet över vald tid och beskattas som inkomst tillsammans med den allmänna pensionen — progressivt, med statlig skatt över brytpunkten.
Allmän pension
Två behållningar. Inkomstpensionen följer inkomstindex och växer med 16 % av pensionsgrundande inkomst så länge du jobbar; premiepensionen ligger i fonder, följer marknaden i simuleringen och växer med 2,5 %. Vid respektive startålder (premiepension från 62, inkomstpension från 64) delas behållningen med Pensionsmyndighetens delningstal och betalas ut livet ut, uppräknad med inflationen. Riktåldern är 67.
Dagens pengar och två banor
Allt räknas nominellt med inflation på utgifter, löner och skattegränser, och visas i dagens pengar. Sannolikheterna kommer från 1 000 slumpade förlopp; behovet vid stoppåldern, tidigaste stoppålder och kartan över vem som betalar räknas på den försiktiga banan — den geometriska avkastningen, alltså förväntad avkastning minus halva variansen.
Sequence-of-returns-risk
Dåliga år tidigt i bryggan är värre än samma år sent, för då säljs mer av en mindre portfölj. Det är därför ett enda medelscenario ljuger, och därför sannolikheten för bryggan visas för sig.
Förenklingar att känna till: premiepensionen omvandlas till ett fast belopp vid uttaget (fondförsäkringens årliga omräkning modelleras inte); delningstalen är 1959-kullens (yngre årskullar får något högre); förhöjt grundavdrag från 66 approximeras med löneskatt inklusive jobbskatteavdrag, vilket är reformens avsikt; bostad, garantipension och bostadstillägg ingår inte. Kalkylen är ett underlag, inte rådgivning.
Vanliga frågor
Varför räcker inte 4 %-regeln i Sverige?
Den amerikanska tumregeln — 25 gånger årsutgifterna — utgår från att portföljen ska bära alla utgifter livet ut. En svensk som slutar vid 50 har två låsta kapital som öppnar senare: tjänstepensionen tidigast vid 55 och den allmänna pensionen tidigast vid 64. Det likvida kapitalet behöver bara bära bryggan fram dit, och delvis därefter. Kalkylen räknar därför ut det likvida behovet under dina egna pensionsförutsättningar och visar 25×-siffran bredvid som jämförelse.
Vad är skillnaden mellan ISK och depå i kalkylen?
ISK och kapitalförsäkring schablonbeskattas varje år: 1,065 % av värdet över 300 000 kr (2026), oavsett hur det gått, och uttagen är skattefria. Depån beskattas inte på värdet utan med 30 % på vinsten när du säljer och på utdelningar. Kalkylen håller reda på depåns anskaffningsvärde, så varje uttag beskattas på just sin vinstandel — därför frågar den hur stor del av depån som är vinst.
Hur räknas tjänstepensionen?
Som ett kapital som växer med avkastningen minus avkastningsskatt (0,354 % 2026) och fylls på med premien så länge du jobbar — ITP 1 från lönen om du inte anger en egen premie. Från den startålder du väljer (tidigast 55, och först när du slutat jobba) betalas det ut som en annuitet över 5–20 år eller livsvarigt, och beskattas som inkomst. Före 66 saknas jobbskatteavdrag och förhöjt grundavdrag, så samma pension beskattas hårdare om den tas ut tidigt.
Varför sjunker den allmänna pensionen när jag slutar tidigt?
Två skäl. Varje arbetsår ger pensionsrätt på 18,5 % av lönen upp till 7,5 inkomstbasbelopp — 16 procentenheter till inkomstpensionen och 2,5 till premiepensionen — och de åren försvinner. Och varje behållning delas med ett delningstal som är högre ju tidigare du tar ut pensionen: ungefär 3,5 % lägre pension per år du tidigarelägger uttaget. Kalkylen visar vad din pension blir om du slutar enligt planen och vad den hade blivit om du jobbat fram till uttaget.
Hur räknas premiepensionen?
Som ett eget kapital som följer marknaden — samma avkastning och samma svängningar som ISK och depå i simuleringen, för det är fonder — och fylls på med 2,5 % av den pensionsgrundande inkomsten så länge du jobbar. Det får tas ut från 62, två år före inkomstpensionen, och omvandlas då till ett livsvarigt belopp med delningstalet för den åldern. För en trettiofemåring är premiepensionen ofta en femtedel av behållningen, och den växer betydligt fortare än inkomstpensionen — därför räknas den för sig.
Var hittar jag mina siffror?
Behållningarna för inkomstpension och premiepension samt tjänstepensionens kapital står på minpension.se (logga in med BankID); de två förstnämnda finns också i det orange kuvertet. ISK- och depåvärdena syns hos din bank eller nätmäklare, och depåns anskaffningsvärde i dess innehavsvy. Lönen är bruttolönen före skatt.
Vad betyder sannolikheten?
Kalkylen kör 1 000 slumpade marknadsförlopp med normalfördelad årsavkastning kring ditt antagande. Sannolikheten är andelen förlopp där kapital och pensioner täckte utgifterna varje år fram till 95. Bryggans sannolikhet mäter samma sak fram till den första pensionen börjar betalas ut — det är där svenska FIRE-planer oftast spricker.
Vad ingår inte?
Bostaden och bolånet, garantipension och bostadstillägg, AP7 Såfas hävstång och åldersanpassning (premiepensionen antas ge samma avkastning som ditt övriga sparande), partner och barn, samt att ett uttag av tjänstepension före 67 kan påverka avtalsförsäkringar. Skattebeloppen är 2026 års regler; framtida regler antas oförändrade i reala termer.
Källor och antaganden
Senast uppdaterad: September 2026
- Skatteverket — Skatt på investeringssparkonto
- Skatteverket — Skatt på investeringssparkonto Schablonränta 3,55 % för 2026 (SLR 2,55 % + 1 pp), 30 % skatt, fribelopp 300 000 kr.
- Skatteverket — Avkastningsskatt
- Skatteverket — Avkastningsskatt 15 % × genomsnittlig statslåneränta (2,36 % för 2025) på pensionskapital, golv 0,5 %.
- Regeringen — Inkomstbasbelopp och inkomstindex för år 2026
- Regeringen — Inkomstbasbelopp och inkomstindex för år 2026 Inkomstbasbelopp 83 400 kr.
- Pensionsmyndigheten — Pensionsåldrar och riktålder
- Pensionsmyndigheten — Pensionsåldrar och riktålder Riktålder 67 från 2026, tidigaste uttag av allmän pension 64.
- Pensionsmyndigheten — Så beräknas din pension
- Pensionsmyndigheten — Så beräknas din pension Pensionsrätt 18,5 % av pensionsgrundande inkomst, tak 7,5 inkomstbasbelopp, delningstal per uttagsålder.
- Avtalat — ITP 1
- Avtalat — ITP 1 Premie 4,5 % upp till 7,5 IBB och 30 % därutöver; uttag tidigast från 55 år, 5–20 år eller livsvarigt.
Utforska fler verktyg
ISK eller depå?
Avkastningen efter skatt på ISK och traditionell depå, över den spartid du väljer.
JämförAktiv eller passiv fond?
Vad fondavgiften kostar över hela spartiden — små skillnader blir stora belopp.
JämförLöneväxling
Vad löneväxling till pension ger — och hur den påverkar SGI, allmän pension och skatt.
Räkna ut